中3の娘にプリペイドカードを渡した日のこと

「子どもにキャッシュレス決済を持たせるなんて、まだ早いんじゃないか……」
そう思いながらも、社会はどんどんキャッシュレスになっていく。
うちの長女が中3になったとき、私もずっとこの迷いを抱えていました。

こんにちは、うたです。3人の娘を育てながら研究職で働く、もうすぐ50歳のワーママです。

結論から言うと、私は長女が中3のときにプリペイドカードを持たせることにしました。最初は不安だらけでしたが、今では「あのとき渡して本当によかった」と感じています。

この記事では、なぜ中3というタイミングでキャッシュレスデビューさせたのか、どんなルールで運用したのか、そして渡してみて気づいたこと・失敗したことを正直にお伝えします。

子どもに現金を渡していると、財布の中身が目に見えます。「あ、お金が減ってる」という感覚が自然と身につく。でもキャッシュレスは違う。スマホやカードをかざすだけで支払いが終わる。「使った感覚」がものすごく薄いのです。

これ、大人でも感じませんか？クレジットカードで払うと「いくら使ったっけ？」となりがちで、月末の明細を見てびっくりする経験、一度はあるはずです。

子どもも同じです。いや、お金の感覚がまだ育っていない子どもはもっとわかりにくい。だからこそ、大人になってから急に「キャッシュレスを使いこなせ」と言っても難しいんですよね。

この言葉を聞いたとき、「ああ、今がまさに教育のタイミングだ」と感じました。失敗から学べる今のうちに、安全な環境で「見えないお金」と向き合わせてあげたかった。

2025年のデータによると、子どものキャッシュレス利用開始の平均年齢は13.3歳。中学生になると、友達どうしでQRコード決済を使う場面も増えてきます。「自分だけ使えない」という状況が続くと、大人になったとき急いで覚えることになる。

それより、親の目が届く中学生のうちに「一緒に学ぶ」方がずっといいと私は考えました。

クレジットカードは使いすぎると借金になります。でもプリペイドカードは、あらかじめ入金した金額しか使えない。残高がゼロになったらそこで終わり。

だから万が一使いすぎても、被害は「今月のお小遣いがなくなった」で済む。親が大きなリスクを負うことなく、子どもに「お金がなくなる体験」をさせられる。これがプリペイドの一番の魅力です。

プリペイドカードのアプリを開くと、いつ・どこで・いくら使ったかが全部記録されています。現金のお小遣い帳って、子どもが正直に書いてくれるかどうか怪しい（笑）。でもアプリの履歴は正直です。アプリを開くだけで家計簿が勝手に出来上がっていて、お金の使い道が一目でわかります。

毎月末に一緒に履歴を眺めながら「これは何に使ったの？」と話すのが、うちの定番になりました。家計簿感覚で振り返れるのがすごくよかった。

最初に長女に渡したのは2つ。おやつ代（現金）月3,000円と、長女のお小遣い（プリペイド）月2,000円です。

おやつ代の3000円は、3人が意見を出し合いながら使う共有のお金。お菓子にするか、アイスにするか、ガチャガチャにするか、友達が来たときのお菓子代に取っておくか……切磋琢磨しながら使っています。喧嘩もするんですよ（笑）。「私はアイスが食べたい」「でもそれ高い」「じゃあ安いやつにして」みたいなやり取りを繰り返しながら、最終的に長女が中心に話をまとめて、お金を支払う役割を担っています。

そして長女個人のお小遣い2000円。最初の2週間で1800円ほど使ってしまい、後半は「もう残り200円しかない……」と長女がぼやいていました。

そう言ったとき、私は内心「やった！」と思いました（笑）。「怖い」と感じた経験こそが、一番の金融教育だから。この感覚を中学生のうちに知れたことは、本当に大きな財産になると思っています。

翌月からは自然と「週いくらまで」と自分でペースを決めるようになりました。こちらが指示したわけじゃない。失敗から自分で学んだんです。

実際に私が決めたルールはシンプルです。

「補填しない」ルールは最初ドキドキしました。でも、お金がなくなる体験は、何十回の口頭説明より効果的です。

ちなみに、うちが使っているのはKyash（キャッシュ）というプリペイドカードです。カードの選び方で私が重視したのは3点。保護者がリアルタイムで残高・履歴を確認できること、利用停止がアプリ一つでできること、そして本人認証なしで使える金額帯であること。Kyashはこの条件をすべて満たしていて、子どもが安全に使える設計になっています。

「うちもやってみたい」と思ったら、まずは小さく始めるのがコツです。

ステップ1：用途を一つに絞る
いきなり全部のお小遣いをキャッシュレスにしなくていい。「おやつ代だけ」「交通費だけ」など、使う場面が決まっているものから始めると管理しやすい。

ステップ2：一緒にアプリを見る時間を作る
週1回か月1回、履歴をふたりで眺める時間を作る。「これ高かったね」「これ何買ったの？」と話すだけでOK。責めずに、ただ事実を確認する場にする。

ステップ3：補填しない覚悟を親が持つ
ここが一番難しいのですが（笑）、残高ゼロを「失敗」じゃなく「学び」として捉えられるかどうかが鍵。子どもがつらそうでも、少しだけ見守ってみてください。

子どもに「お金の失敗」をさせるのって、親としてつらいですよね。でも考えてみてください。中学生の2000円の失敗と、大人になってからの20万円の失敗、どちらがいいですか？

失敗できる今が、実は一番の学びのチャンスです。プリペイドカードという「安全な実験場」を使えば、親も安心しながら子どものお金の経験値を積ませてあげられます。

お金のことって、難しく考えなくていい。まずは今日、子どもとちょっとだけ話してみましょう。

うた

3姉妹ママ・研究職・元ケアマネジャー。もうすぐ50歳。老後のお金が足りない現実を現場で見てきたからこそ、わが子には早いうちからお金と向き合ってほしくて。このブログでは、子育て中のリアルなお金の話を等身大でお届けしています。