「毎月は黒字なのに貯まらない」犯人は、家計簿の外にいた

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毎月の収支は、合っているんです。

赤字にもしていない。それなのに、年末になると必ず足りなくなる。

何年も、その理由がわかりませんでした。

おはようございます。うたです。中3・中1・小3の娘3人を育てています。

今日は、家計簿に入れていなかったせいで、ずっと見えていなかったお金の話です。

問題の本質：家計簿はつけていた。それでも年末に足りなくなる

ずっと、家計と向き合えていませんでした。

共働きで、それなりに収入はあるのに、節約節約で。貯金がまったくできていないわけじゃない。地味に、少しずつは溜まっている。

でも、これでいいのかな、とずっとモヤモヤしていました。

家計簿アプリを入れたのも、何度目か数えるのが嫌になるくらいです（笑）

最初の1週間だけ張り切って入力して、気づいたら開かなくなっている。

向き合いたくなかったんです、本当は。ちゃんと見たら、自分のだらしなさが数字になってしまいそうで。

そして毎年、同じことが起きます。

毎月の収支は合っているはずなのに、年末になるとお金が足りない。

家計簿を見返しても、どこにも無駄づかいが見つからない。だから余計に、自分が悪いような気がしていました。

犯人は「毎月はかからない出費」だった

あるとき、やっと気づきました。

車検。固定資産税。帰省の交通費。子どもの誕生日プレゼント。クリスマス。学費。

毎月かかるわけじゃないから、家計簿に入れていなかったんです。

入れていないものは、見えません。見えないから、無駄づかいも見つからない。当たり前でした。

これを「特別費」と呼ぶことを、あとから知りました。

解決のヒント：1年分を書き出して、12で割る

①わが家の特別費を、全部並べてみた

それで、1年でかかる分を全部書き出して、12で割ってみました。

ここで正直に書いておきたいことがあります。

特別費に、決まった平均額はありません。家族の人数も、車の台数も、子どもの学年も、家によって全部違うからです。「特別費の平均は◯◯円」と書いてある記事もありますが、調べてみると出典が見当たりませんでした。

だからこの表は、あくまでわが家の場合です。

目安になりそうな公的な数字なら、いくつかあります。文部科学省の「子供の学習費調査」では、公立中学校の学校教育費が年間で約15万1千円。総務省の家計調査では、被服及び履物が二人以上の世帯で月10,063円（2025年平均・平均世帯人員2.87人）でした。

比べて安心するためというより、自分の家で書き出すときの手がかりとして。

※金額はご家庭で書き出してみてください。出典：文部科学省「令和5年度 子供の学習費調査」／総務省「家計調査 2025年平均」

②足りなかったのは、月29,000円だった

月29,000円。

毎月の家計が合っていたのは、当たり前でした。この29,000円を、どこにも数えていなかったんですから。

「今月赤字になった」の正体が、やっとわかりました。私は毎月、29,000円足りないまま暮らしていたんです。

特別費だけの口座を作り、給料日の翌日に自動で移す

やったことは単純です。

普通口座とは別に、特別費用の口座を作りました。そこへ、給料日の翌日に29,000円が自動で移るように設定しただけです。

車検の月に慌てることが、なくなりました。

正確には、車検の請求が来ても「もう払ってある」という感覚になった、という言い方が近いかもしれません。実際には11か月かけて少しずつ払っていたわけですから。

この「仕組みにしてしまう」考え方は、以前読んだ『本当の自由を手に入れる お金の大学』（両＠リベ大学長・朝日新聞出版）で知りました。意志ではなく仕組みで管理する、という考え方が、この本を読んでからやっと腑に落ちました。

ちなみに、毎月かかる固定費のほうを削った話と、毎日の生活費を使いすぎない仕組みの話は、それぞれ別の記事に書いています。特別費と組み合わせると、家計の全体が見えるようになります。

▶ 固定費を削った話はこちら

「お金がない」のに高いものを買い続ける矛盾に気づいた話

▶ 毎日の生活費の仕組みはこちら

「あといくら使える？」に、即答できるようになった話

想定外：金額ではなく、前提を間違えていた

仕組みができて、安心していました。

表には「学費」の欄も、ちゃんとあります。年50,000円。書き忘れていたわけではありません。

ただ、その金額には前提がありました。

公立高校に行く前提です。

今年の夏、中3の長女が高校の体験入学に行きました。

帰ってきた娘が選んだのは、私立でした。

それ自体は、いい選択だと思っています。本人が自分で見て、自分で決めたんですから。

でも、家計のほうはそうもいきませんでした。

私の表が、その日から使えなくなったんです。

金額の計算を間違えたわけではありません。前提を間違えていました。

数えてみると、ほかにも増えていました。

去年の3月に納めた模擬試験代が26,000円。テキスト代が13,000円。合わせて約4万円。去年までは1円もかかっていなかった項目です。

公立高校の説明会でもらった資料には、こう書いてありました。

入学までに約25万円程度の費用が掛かります

入学金、校納金、教育振興費、PTA入会金、同窓会費。制服。教科書。体操服。上履き。通学カバン。ひとつひとつは大きくありません。でも全部まとめて3月に来ます。

私が1年かけて積み立てた35万円が、入学の月だけで消える計算です。

そして私立なら、これよりさらに増えます。調べてみると、私立は入学時の総額を公式に出していないことが多く、正確なところは合格後の説明会まで分かりませんでした。

さらに資料には、入学して10月ごろから修学旅行の積立が始まる、とも書いてありました。今年度の2年生は、その積立が13万円だったそうです。

ここでようやく気づきました。

どこの高校に行くか。部活を続けるか。何人が同時に進学するか。全部、私が決められることではありません。

それなのに私は、自分で決めた前提のまま、1年間積み立てていました。

車検代も上がっていた。特別費は毎年同じではない

受験だけではありませんでした。

調べてみたら、2026年4月から車検の法定手数料が値上げされていました。物価と人件費の高騰が理由だそうです。さらに自賠責保険料も、11月から約6%上がる予定とのこと。

表に書いた「車検等 100,000円」も、去年の金額です。

去年と同じ額を積み立てていたら、今年は足りない。

当たり前のことなんですが、私はまったく考えていませんでした。一度書き出したら、それで終わりだと思っていたんです。

結局また、1年分を書き出し直すことになりました。

受験の年の分を足して、車検代を今年の額に直して。紙とペンで、また30分です（笑）

書き直した表が、これです。色の違う2行が、今年から増えた分です。

※入学の一時金は、公立高校の資料にあった「約25万円」で置いています。私立ならさらに増えます。

月29,000円だったものが、月53,000円になりました。ほぼ倍です。

正直、書き出したときは固まりました。こんな金額、毎月は出せません。

それでも、見えていなかったころよりはましだと思っています。足りないと分かっていれば、どこかを削るか、間に合わないと諦めるか、少なくとも選べます。

見えないまま3月を迎えるのが、いちばん怖い。

まとめ：貯まらないのは、だらしないからじゃなかった

特別費を分けてから、通帳を見るのが怖くなくなりました。

劇的に変わったわけじゃありません。収入が増えたわけでもない。ただ、見て見ぬふりをしていたお金と、普通に向き合えるようになった。それだけです。

でも、それだけで十分でした。

家計と向き合えなかったのは、だらしないからではありませんでした。毎月かからないお金を、数えていなかっただけです。

そしてもうひとつ、今年わかったことがあります。特別費は、一度書き出して終わりではありませんでした。子どもが進級すれば増えるし、値上がりもする。毎年、書き直すものだったんです。

もし今、毎月は黒字なのに貯まらないという方がいたら。一度、1年分の特別費を書き出してみてほしいです。紙とペンで、30分あれば終わります。

私の場合、そこに月29,000円が隠れていました。

あなたの家では、1年でどれくらいになりそうですか。